El retiro cómodo y financieramente estable, ¿Qué tan organizado estás?

án cercanos a los 60 años (5 o 10 años), están en un momento crucial para tomar decisiones financieras y puede urgirles más reorganizarse.

En ambos casos, es el momento para analizar y quizás, reorganizar nuestras finanzas. En este artículo, exploraremos como reestructurar deudas, cambiar hábitos de consumo y enfocarnos en nuevos espacios de ahorro e inversión, para prepararnos para el retiro y en lo posible, alcanzar la libertad financiera a través de generar ingresos pasivos.

La situación pensional en la actualidad en Colombia, está en una coyuntura, ya se aprobó en el año 2024 la reforma pensional y está en estudio, pendiente si en los próximos días se reafirma o no por la Corte Constitucional, la instancia judicial que actualmente está analizando la legalidad de la reforma pensional , aprobada por Ley 2381 de 2024. Es fundamental entender el impacto de la reforma en la situación individual, según el sistema de pensión al que aporta, las semanas cotizadas, la edad, entre otras, lo que amerita tomar el doble asesoramiento al que tiene derecho, por parte del fondo privado donde quizás está y el público que podría recibirlo, si le conviene.

Iniciemos resaltando la importancia de la organización financiera, base para una buena salud financiera y menos estrés en este aspecto, cualquier plan de retiro exitoso. Implica tener una visión clara de tus ingresos, gastos, activos y pasivos. Para empezar, es esencial:

1. Llevar un presupuesto y redefinirlo continuamente: Registra todas tus entradas y salidas de efectivo mensual, que incluye, además de ingresos, gastos (básicos y no esenciales o postergables), también debe considerarse pago de compromisos de deudas (intereses, abonos de capital), ahorros permanentes (nomina o débitos automáticos), donaciones, apoyo a otras personas, para entender cómo está tu flujo de caja y sobre todo, hacia dónde se va tu dinero.

Identifica áreas donde puedes recortar gastos y asignar esos recursos a ahorro e inversión. Analiza si al fin de cada mes te queda un excedente que aumenta tus ahorros o inversiones, o si por el contrario, no te alcanza, mantienes en déficit y recurres a tarjetas y préstamos para cumplir con tus compromisos y cubrir tus gastos; esta última situación es insostenible, nos indica que vamos muy mal en la gestión del dinero y que debe ponérsele freno, redefiniendo estrategias, buscar mejorar ingresos (esfuerzos adicionales) y reacomodar el gasto, lo que implica una muy buena proyección de entradas y saldas mes a mes y al menos para un año.

Es necesario reflexionar y quizás, cambiar hábitos de consumo, crucial para liberar recursos para el ahorro y la inversión. Como sugerencias, vive por debajo de tus posibilidades, entre más ingresos se tiene actuales o próximos, más se gasta; sobre todo, evita gastar más tus ingresos; prioriza las necesidades sobre los deseos y busca formas de reducir gastos innecesarios.

Planifica tus compras, antes de comprar algo, pregúntate si realmente lo necesitas, espera al menos un día para la decisión, tal vez cambies de opinión. Planifica tus compras, evita las impulsivas aprovecha ofertas o descuentos de lo que necesitas verdaderamente, aunque debe haber espacio para antojos que puedan tenerse. Busca maneras de reducir gastos innecesarios, como la recreación excesiva, viajes, restaurantes, bares y reorganiza el tiempo y lugar en el que compartes con seres queridos y amigos.

2. Evaluar tus activos financieros: Son un gran soporte, e incluye CDTs, inmuebles en arriendo, acciones, portafolios en fondos fiduciarios o fondos de inversión, dólares y otras monedas extranjeras, criptomonedas, etc. que has acumulado y que generan algún tipo de ingresos, como arriendos, intereses, ganancias por valorización, dividendos, entre otros. En algún momento, estos recursos nos sirven de respaldo para imprevistos, épocas de fragilidad financiera y de vacas flacas, nos sirven de protección e incluso, para reacomodar el presupuesto deficitario, sacrificando algunos ahorros e inversiones y usándolos para lo que son, para darnos tranquilidad y una buena salud financiera.
3. Deudas o pasivos: Las deudas pueden ser un obstáculo significativo para alcanzar la libertad financiera. Haz una lista de todos tus pasivos, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales, bancarios, hipotecas, con familia o amigos, recogiendo información de los pazos en que se vencen o se esperan cancelar, el monto inicial y saldo actual, tasa de interés pactada, monto de intereses que pagas, abonos de capital que haces según sistema de amortización, a quien se le debe el dinero, etc. Te darás cuenta del total de las salidas por compromisos financieros que conforman parte de tus flujos de salida de caja y de la situación de endeudamiento. Si la situación es crítica en este aspecto, también amerita una adecuada reestructuración financiera, incluyendo cancelar deudas con activos, ampliar plazos, renegociar tasas de interés.
4. Ahorro e Inversión: Son fundamentales para construir un patrimonio que te permita disfrutar de un retiro cómodo. El ahorro debe ser prioritario, por lo que luego de determinar cuánto ahorrar, se establece cuánto se gastará y consumirá; pero no puede dejarse para ahorrar cuando te sobre al final de mes (pocas veces pasa, ¿o no?), sino ahorrar de manera automática, así no lo sentimos y nuestros saldos crecen, junto a ir alcanzando las metas en este sentido.

¿Con qué objetivos se ahorra? Para juntar dinero para artículos necesarios, un celular, un computador, cuota inicial de vehículo o de inmueble de residencia; para un imprevisto o épocas de crisis financieras propias o de la economía en conjunto, como el COVID 19, crisis financieras globales y en el país; para invertirlo a largo plazo; para juntar capital para la pensión; y como ya se mencionó, a veces para cancelar y reestructurar las deudas.

A favor tienes que a tu edad y si tienes hijos, posiblemente los compromisos de pagos para educación se han reducido o acabado, igual, quizás ya tengas bastante avanzado el pago de la deuda hipotecaria de tu lugar de residencia, tienes ya mejores ingresos por tus conocimientos y experiencias, por lo que debes aumentar tu ahorro, no gastarte esos dineros cuando se van liberando.

4. Revisar tus seguros: Asegúrate de tener cobertura adecuada en salud, vida y discapacidad. Esto te protegerá a ti y a tus seres queridos en caso de imprevistos, aunque impacta en el flujo de salidas de efectivo, pero es mejor prever que lamentar, o, ¡Estarías tranquilo conduciendo tu vehículo, sin tener póliza o no ser la adecuada para tantos riesgos a los que estamos expuestos, accidente, robo, etc.?

Pero ahorrar es distinto a invertir no solo por los plazos en que esperamos usar el dinero y los objetivos- más enfocados al mediano y largo plazo, sino por las múltiples opciones de inversión en distintos tipos de activos, de renta fija o variable, los plazos que pueden ir hasta décadas, los riesgos que enfrentan, etc. Por ello, es necesario conocer sobre los criterios que deben guiar nuestras inversiones y los múltiples mecanismos o vehículos para hacerlo.

Lo que sí es claro, es que debes diversificar tus inversiones, como dice el adagio popular “no pongas todos tus huevos en una sola canasta”. Distribuye tus inversiones en diferentes clases de activos, acciones, bonos, bienes raíces, monedas extranjeras, fondos mutuos y se consciente de los riesgos que ofrecen, según plazo, tipos de activos, tipo de rentabilidad, emisor de los títulos valores, entre otros. La inversión a largo plazo te permite aprovechar el poder del interés compuesto, la reinversión de los rendimientos al capital.

5. Planeación y preparación para la etapa de desacumulación: Es cuando proyectas comenzar a utilizar tus ahorros e inversiones para vivir durante el retiro y la edad mayor. Para llegar bien preparado, lo que implica que calcules tus necesidades de retiro, o dinero necesitarás para vivir cómodamente durante el retiro. Considera tus gastos, estilo de vida y posibles fuentes de ingresos. Llegarás al momento de ir beneficiándote del capital acumulado, e ir planeando como lo gastarás para tener un buen de vida cuando tengas tiempo libre en tu momento de retiro, no se trata de seguir acumulando cada vez más hasta el final de la existencia, nada nos llevamos y si lo piensas, tampoco todo deberías dejarlo como legado a tus herederos, cuando no disfrutaste todo tu potencial, ni te diste los gustos que hubieras podido.

Estructura un plan de ingresos pasivos, como rentas, dividendos y pensiones, pueden proporcionar una fuente de ingresos estable durante el retiro y sumar a la pensión que deberás tener; por ello, invierte en activos que los generen, de una manera diversificada.

Finalmente, revisa y ajusta tu plan regularmente, a medida que te acercas al retiro, revisa y ajusta tu plan financiero y asegúrate de que estás en el camino correcto para alcanzar tus objetivos o haz ajustes cuando lo veas necesario.

Recuerda, ya estarás en las últimas dos décadas de tu vida laboral y es un momento crucial para reorganizar tus finanzas, restructurar deudas, cambiar hábitos de consumo y enfocarte en el ahorro y la inversión. Al seguir estas estrategias, podrás llegar a la edad del retiro con una base financiera sólida, tener una buena salud y libertad financiera, al poder complementar tu pensión con los ingresos pasivos que podrás generar, sin tener que trabajar, o al menos no hacerlo por necesidad, sino por mantenerte activo mentalmente, por amor a lo que haces, impactos y propósitos que tendrás. La planificación y la disciplina son clave para alcanzar muchas de las metas de tu vida, los objetivos financieros y vivir un retiro tranquilo y satisfactorio, sin ser carga para tus hijos o para nadie.

Colaboración : Raúl Armando Cardona. PhD. En Administración, consultor independiente en temas financieros